什么是聚合支付呢？

就是一個(gè)將多種互聯(lián)網(wǎng)支付方式整合起來(lái)的支付接口，它借助銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)以及轉(zhuǎn)接清算**的支付通道，通過(guò)自身技術(shù)與服務(wù)的集成，實(shí)現(xiàn)了在商戶的收銀臺(tái)將各式各樣的二維碼集中到一起，為商戶提供了統(tǒng)一的平臺(tái)和后臺(tái)管理系統(tǒng)，只需要一次建設(shè)就能夠?qū)⒍喾N支付方式統(tǒng)一接入到商戶中來(lái)，并且提供了統(tǒng)一的對(duì)賬和管理，從而給消費(fèi)者提供了便利的支付體驗(yàn)。不管是什么支付工具，掃一個(gè)碼就好了，也給商戶提供了快捷的收銀管理。所以，聚合支付甫一出現(xiàn)就得到了消費(fèi)者和商戶的歡迎。

聚合支付在2015年左右被引入，現(xiàn)在主要形成了兩種模式。

一是平臺(tái)租用模式。

這種模式也被稱(chēng)之為SaaS模式，這個(gè)模式的特點(diǎn)就是由專(zhuān)門(mén)的廠商搭建一個(gè)平臺(tái)，通過(guò)為商戶提供支付軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)多種支付方式的聚合，而聚合支付廠商通過(guò)提供平臺(tái)軟件進(jìn)行收費(fèi)，根據(jù)API（數(shù)據(jù)接口）調(diào)用量來(lái)向商戶收取費(fèi)用。

二是流量分成模式。

這種模式也被稱(chēng)之為支付代理商模式，這個(gè)模式的特點(diǎn)通過(guò)為支付機(jī)構(gòu)提供支付統(tǒng)一接口，根據(jù)商戶交易的流水進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)分成，為商戶提供支付平臺(tái)系統(tǒng)，但是與流環(huán)節(jié)無(wú)關(guān)。

聚合亂象產(chǎn)生

和幾乎所有的創(chuàng)新金融科技一樣，聚合支付發(fā)展迅猛，但是市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范卻遠(yuǎn)沒(méi)能跟上產(chǎn)業(yè)發(fā)展的腳步，因此市場(chǎng)的快速發(fā)展必然帶來(lái)諸多問(wèn)題。主要問(wèn)題集中在以下幾個(gè)方面。

一是“二清”風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升級(jí)。

什么是“二清”呢？所謂“二清”是支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)專(zhuān)有名詞，指的是沒(méi)有獲得****銀行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌支付機(jī)構(gòu)的支持下借用持牌機(jī)構(gòu)的通道實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)和清算業(yè)務(wù)的一種模式。近年來(lái)，在支付市場(chǎng)快速發(fā)展的大背景下，市場(chǎng)上存在著大量的機(jī)構(gòu)，雖然沒(méi)有支付牌照卻在做著支付的事情，結(jié)果導(dǎo)致了大量的商戶安全得不到保障、平臺(tái)卷錢(qián)跑路等事件的發(fā)生。

二是敏感信息留存問(wèn)題。

在二維碼掃碼過(guò)程中，消費(fèi)者的用戶ID、用戶賬戶、交易流水，甚至用戶手機(jī)號(hào)等信息都有可能被聚合支付的服務(wù)機(jī)構(gòu)所獲取，那么這些敏感信息就成為了一個(gè)巨大的**。之前不少持牌的支付機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)過(guò)大量用戶信息泄露事件，作為市場(chǎng)的新興參與者，聚合支付機(jī)構(gòu)的信息存儲(chǔ)與保存能力更弱，這些敏感信息留存在聚合支付機(jī)構(gòu)將有可能帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)**。

三是劣幣驅(qū)逐良幣的問(wèn)題。

聚合支付不同于傳統(tǒng)的支付產(chǎn)業(yè)“四方模式”中的任一參與方，聚合支付公司的收入來(lái)源只有服務(wù)費(fèi)一項(xiàng)，在轉(zhuǎn)接清算手續(xù)費(fèi)都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服務(wù)來(lái)盈利其實(shí)是非常困難的。但是，**的商戶尤其是聚合支付盛行的中小微商戶，卻是一類(lèi)極度的價(jià)格敏感者，他們較少考慮到的安全問(wèn)題，往往是哪個(gè)給的服務(wù)費(fèi)低就用哪個(gè)，結(jié)果過(guò)低的價(jià)格引發(fā)了聚合支付市場(chǎng)劣幣驅(qū)逐良幣的問(wèn)題，大量低質(zhì)服務(wù)商充斥市場(chǎng)，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就是市場(chǎng)較為混亂。

針對(duì)市場(chǎng)亂象，****銀行支付司發(fā)布了《****銀行支付結(jié)算司關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》和《****銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，直接從官方的角度開(kāi)始規(guī)范聚合支付市場(chǎng)的發(fā)展，在定位聚合支付為“收單外包機(jī)構(gòu)”的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門(mén)劃下了三道紅線：不得處理**業(yè)務(wù)，不得沉淀商戶，不得采留敏感信息。

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